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断供还在继续！这次延期还房贷 能拯救你的钱袋子吗？

(作者：三牛，本文转载自微信公众号“杭州楼市动态”,凤凰网房产已获授权)

“你手上的钱够还房贷吗？”

疫情一阵又一阵的反扑，席卷着全国各地。裁员、失业、居家办公等各类众生相环绕在每一个人身边。

不仅没收入，还负债......成为当下最真实的写照。久而久之，便催生出一大批无力偿还房贷的群体。

也正是在这种环境下，延缓房贷还款期限成为众多背负房贷的房主们，最迫切的需求。

4月7日，新华社发布五大行对于疫情不能按时还房贷的回应。从目前来看大致有以下几种方式。

建设银行：一是最长至28天的短期延后还款；二是调整账单计划，根据各地疫情情况，降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还；三是延长贷款期限，延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额；

中国银行：出台了包括延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的，一揽子个人住房贷款保障政策。符合条件的客户，延迟还款期限最长3个月，如果疫情延长，还将适当延长期限；

工商银行：对于因为受疫情影响的个人贷款客户，给予个人贷款延期还款服务支持，延期还款期间，客户不列入违约客户名单，同时对客户做好征信保护，持续加强客户服务；

等等。

但值得注意的是，无论是哪种方式，这几个月所积攒下来的利息一分都不能少。

那么，延缓房贷还款期限这一选项真的有必要吗？

非常有必要。

首先，银行的“上帝们”钱袋子真的空了。

互联网大厂裁员、餐饮业、旅游业、酒店业等等，都在疫情的冲击下，不堪重任。最直接的受害者，必定是这些失去工作却仍要偿还房贷的家庭。

据《中国家庭金融调查报告》显示，中国30-40周岁群体中，住房贷款总额是家庭年收入的11倍，其中，占比四分之一的低收入家庭中，贷款总额达到了他们年收入的32倍。

同时，据贝壳显示的数据，北上广深杭、宁波、南京、苏州、厦门、福州10个城市的月供收入比大于60%。24个二线城市月供比50%，也就是一半的收入都用来偿还房贷。

群友小B是杭州未科一位勤恳的码农，在2019年付完天空之城首付后，开启漫长的还房贷之路，但受互联网裁员的影响，他的名字也在阿里裁员的名单中。

一下子失去资金支撑的他，目前仅靠着家里人的供应，勉强维持着近1.5万/月的房贷。

“我已经34岁了，如今再去找互联网工作，没有像以前那么吃香了，未来也不知道干什么。”交谈过程中，字幕间透露着无奈。

而小B也仅是众多断供人潮中的一员。前不久燕郊的部分业主也是如此。

业主在2017年在燕郊换三居140方，总价426万，而如今跌了191万，仅值235万，再加上64万的利息和4年多的收益，共计赔了270万。

可想而知，在失去稳定工作的家庭，面对如此高额贷款，显然没有承受的能力。

所以，一定程度的延缓贷款，在保障个人房贷客户的同时，也让银行能稳定的运行，是一举两得的事。

除了不断缩水的钱袋子，近几年购房者高杠杆买房以及温度骤降的市场，也在一定程度上加速了这一现象形成。

去年上半年以前，不止杭州乃至全国，买房赚百万的意识已经深深扎根在购房者脑海中。

卖房腾房票、加杠杆，甚至代持等手段，仅是当时那段时间购房者们的基本操作。

例如杭州，无视限售威力的购房者们，不论地段是否优越，全一股脑的扎进这个不止深浅的市场。一些家庭甚至通过代持等手段来买房。

同时，加之房贷利率上涨、房企三道红线等金融政策这一拦路虎，使得不管是开发商、买家，甚至是整个市场，都一度达到了冰点。

正是在多重因素的叠加下，入不敷出的房主们，遇到了供不起房贷的窘境。前不久的部分燕郊业主，就是这波行情下最惨的代表。

可能有人会提出将手上的房子出售，但你看不断下降的二手成交、堆积的挂牌量等，你就会知道这并非易事。

但随着调控政策的退场，各项楼市信号的回暖，对于背负着房贷的房主们，自然是喘一口气的好时机。

当然，我们注意到另一件事，很多网友提出了房贷减免的政策，这个合理吗？

不合理。

可能很多人认为减免几个月的利息对于银行来讲不痛不痒，但如果扩大到全国范围，这个减免房贷的成本没有哪家银行可以承受。要知道，加上公积金贷款，全国的存量房贷高达30万亿。

房贷能延缓，但想要不交，那是不可能的。

那除了延长贷款期限，是否有别的手段呢？

3月，深圳福田区对受疫情影响较重的城中村内中小微企业、个体工商户进行5000-10000元的一次性支持补助，涉及商户超1.5万家；

罗湖区的29个城中村20万居民，没人获300元生活补助，而且是无差别发放。

“发钱”这一手段，通过维持行业、企业运营的同时，变相保住了部分房主们的工作。也就是说，一个微弱的持续良性运转生态维持住后，等到疫情过后，至少可以迅速的回暖，这可能会是一个好的手段。

当然，不同城市会采取不同的手段。

不过，贷款延期还款政策之下也存在着诸多问题，比如：

延期还房贷是下个月连同本月一起还，还是短时间内还款两次？

政策申请通过后，利息是否会有变化？在申请延期后，几个月后连本带利还款时，利息是否会高于原来房贷时的利息。

是否需要本人亲自前往银行签订新合约？申请延期后，是否需要签订新的合同；同时，开具证明时否需要自身亲自前往等等。

正所谓上有政策，下有对策。虽然五大行纷纷表示可以享受贷款延期还款的服务，但真正去实施时，还是会变相设置拦路虎，妨碍申请通过。

受疫情影响较小的杭州，仅有工行、浙商等一些银行，针对受疫情影响的人群可以申请延迟还房贷，并没有具体细化政策。

当务之急，续着房主们的一口气，才是最需要采取的措施。

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